• WIA-hiaat werknemersverzekering
• Overlijdensrisicoverzekering
• Uitvaartverzekering
• In natura uitvaart
• Zorgverzekering
• Levensverzekering
• Studentenverzekering

De nieuwe WAO heet vanaf 2006 'WIA' De effecten voor werknemers. Sinds 1 januari 2006 is de WAO vervangen door de Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen. De WIA wil werknemers, bij ziekte en gedeeltelijke arbeidsgeschiktheid, zoveel mogelijk aan het werk houden.

Het gaat er niet langer om wat men niet meer kan, maar juist om wat men nog wél kan. Hoewel met de WIA het zogeheten WAO-gat is komen te vervallen, blijven nieuwe risico's op inkomensachteruitgang bestaan. Wanneer uw werkgever geen collectieve voorziening heeft getroffen voor het WGA-hiaat dan kunt u er zelf voor kiezen om uw inkomen bij arbeidsongeschiktheid veilig te stellen.

- Wie valt onder welke regeling?
- Uitkering altijd gebaseerd op maximaal € 47.802,-?
- WIA stimuleert werkhervatting
- Zó werkt het in de praktijk
- Welke verzekeringen zijn er?

Wie valt onder welke regeling?

De WIA is opgebouwd uit twee componenten: de regeling Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten (WGA)en de regeling Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten (IVA). De laatste regeling is er alleen voor mensen waarvan vast staat dat zij volledig en duurzaam arbeidsongeschikt zijn. Dat wil zeggen dat zij de komende vijf jaar niet meer aan het werk kunnen. Alle anderen vallen dus in de categorie ‘arbeidsgeschikt’, waarbij de vraag niet is óf ze weer zullen gaan werken, maar wanneer. Een overzicht:

Minder dan 35% arbeidsongeschikt: geen regeling

Wie redelijkerwijs nog 65% van zijn oude inkomen kan verdienen, valt niet onder de wettelijke regeling en krijgt daarom geen uitkering van de overheid. Werkgever en werknemer kijken samen wat de werknemer nog kan doen en welk salaris daar bij past. Natuurlijk kunnen ze samen proberen door aanpassingen of (om)scholing het gat van 35% te dichten. Ook kan de werkgever hiervoor een collectieve verzekering afsluiten.

35 – 80% arbeidsongeschikt óf tijdelijk arbeidsongeschikt: WGA

De werknemer die deels nog kan werken of van wie verwacht wordt dat hij binnen vijf jaar weer aan de slag zal kunnen, komt in de WGA. Hij heeft eerst recht op een loongerelateerde uitkering. De duur van deze uitkering is afhankelijk van het arbeidsverleden. Als de werknemer na deze periode niet gaat werken, krijgt hij een zeer lage uitkering. Werkt hij wel en benut hij meer dan 50% van zijn verdiencapaciteit, dan valt de uitkering een stuk hoger uit. Zie hiervoor ook het rekenvoorbeeld - Zó werkt het in de praktijk.

Door een WIA-Excedentverzekering kan nog een gedeelte van het inkomensverlies worden opgevangen.

Meer dan 80% en duurzaam arbeidsongeschikt: IVA

De werknemer van wie het er naar uit ziet dat hij nooit meer dan maximaal 20% van zijn vroegere inkomen kan verdienen, valt onder de IVA. Hij krijgt van het UWV tot aan zijn pensioendatum een uitkering van 70% van  zijn oude loon. Eventueel kan een verzekering worden afgesloten die bij een hoge mate van arbeidsongeschiktheid de uitkering aanvult tot 70% of 80% van het laatstverdiende loon.

Uitkering altijd gebaseerd op maximaal € 47.802,-

Een belangrijk punt in de nieuwe WIA is dat de uitkeringen zijn gemaximeerd tot de loongrens. Al verdient iemand voor zijn ziekte € 80.000 per jaar, hij krijgt een uitkering gebaseerd het huidige maximumloon van € 47.802,- (wijzigt jaarlijks a.h.v. sociale cijfers maximum dagloon). Dit kan tot een flinke inkomensachteruitgang leiden. Met een zogeheten kunt u dit verschil deels opvangen.

WIA stimuleert arbeidshervatting

Zowel werkgevers als werknemers moeten hun best doen om de mate van arbeidsgeschiktheid zo volledig mogelijk te benutten. De WIA biedt verschillende integratievoorzieningen en kent ook een financiële prikkel. Wie méér werkt, ziet dat altijd terug in zijn inkomen. Wie niet voldoende werkt, ziet zijn inkomen sterk dalen. Dat kan tot wel enkele tienduizenden euro’s schelen! Uit onderstaand rekenvoorbeeld blijkt hoe dit in de praktijk werkt.

Zo werkt het in de praktijk

Stel, u wordt ernstig ziek. Het salaris vóór uw ziekte bedroeg € 30.000. De eerste twee betaalt uw werkgever het loon door. Dan volgt de entreekeuring voor arbeidsongeschiktheid. U blijkt een verdiencapaciteit van 40% te hebben. We gaan er vanuit dat u zeer gemotiveerd bent en uw werkgever ook passend werk voor u heeft. Daardoor kunt u de verdiencapaciteit volledig benutten. U verdient dus:

- 40% van € 30.000 = € 12.000. Gedurende een periode afhankelijk van uw arbeidsverleden ontvangt u als aanvulling de zogenoemde loongerelateerde uitkering. Deze bedraagt 70% van het verschil tussen het oude loon en nieuwe loon:

- Aanvulling 70% van (30.000 - 12.000 = 18.000) ofwel € 12.600. Het totale inkomen is daarmee € 12.000 plus  € 12.600 totaal € 24.600.

Mét benutten van verdiencapaciteit

Als de restverdiencapaciteit volledig wordt benut, blijft de uitkering gelijk, ook als de WGA-loongerelateerde uitkering omgezet wordt in de WGA loonaanvulling. Het inkomen blijft dus <strong>€ 24.600.

Zonder benutten van verdiencapaciteit

Stel dat u er niet in slaagt de verdiencapaciteit te benutten. U werkt helemaal niet meer en ontvangt dus geen loon. Terwijl u ten minste € 6.000 (50% van haar restcapaciteit) zou moeten verdienen om in aanmerking te komen voor de loonaanvulling. U valt      dan terug op de WGA vervolguitkering. Dat komt ongeveer neer op 70% van het minimumloon en daar dan weer 60% van, want u zou 40% zelf kunnen verdienen: 70% x € 16.391 x 60% = <strong>€ 6.884. Een enorm verschil met uw oude inkomen van € 30.000.

Benutten van 50% van de verdiencapaciteit

Tot slot: Wat gebeurt er als u er in slaagt precies aan de eis van 50% van de verdiencapaciteit te voldoen? U doet uw best en verdient 50% van 40% van €30.000 = € 6.000. U hebt daardoor wél recht op de volledige aanvulling van € 12.600 en komt dus op een inkomen van € 12.600 plus € 6000 = € 18.600. Simpel gezegd is het verschil tussen niets verdienen en € 6.000 verdienen dus ruim € 17.016! Op deze wijze stimuleert de WIA de blijvende deelname aan het arbeidsproces.  

Welke verzekeringen zijn er?

Nu duidelijk is welke risico’s met invoering van de WIA ontstaan voor werknemers, dragen de verzekeraars oplossingen aan om die risico’s te dekken. Op dit moment zijn er de volgende individuele verzekeringen als uw werkgever of pensioenfonds geen collectieve oplossingen aanbiedt:

WGA-Gat verzekering

et verschil tussen de loongerelateerde uitkering en de vervolguitkering noemen we het WGA-gat. De verzekering keert een aanvulling uit tot 70% van het laatstverdiende loon, vermenigvuldigd met het arbeidsongeschiktheidspercentage.  

WIA-Aanvullingsverzekering

Vult het inkomen (onder voorwaarden) aan tot 70% van het laatstverdiende gemaximeerde loon, vermenigvuldigd met het arbeidsongeschiktheidspercentage.

WIA-Excedentverzekering

Omdat een uitkering gebaseerd is op het loon tot de grens van € 47.802, raakt iedereen die meer verdiende ook flink meer inkomen kwijt. De excedentverzekering vult het nkomen aan tot 70 of 80% van het loon van voor de arbeidsongeschiktheid.

Inkomensaanvulling voor minder dan 35% arbeidsongeschikt

In de oude WAO kreeg iemand die minder dan 15% arbeidsongeschikt was geen uitkering. De WIA trekt deze ondergrens op naar 35%. Deze verzekering ondersteunt u bij het maximaal benutten van het restpotentieel van uw werknemer die minder dan 35% arbeidsongeschikt is. Bovendien ontvangt u een jaar lang een uitkering van 20% van het loon, zodat u de tijd hebt samen een oplossing te vinden.